金利のグレーゾーンと過払い金
一度は聞いたことがあるかもしれません、「
金利のグレーゾーン」。
長期で消費者金融やらキャッシングやらを
返済している人は使える知識になります。
おまとめローンがうまくできた人、どうしても
おまとめローンが組めない人でここで紹介する条件に該当する方は、
お金が戻ってくるかもしれませんので、がんばってみましょう。
日本には、
出資法と
利息制限法という２種類の融資の際の
上限利息の制限があります。ややこしい限りです。出資法は２９．２％、利息制限法は１０万未満は２０％、１００万未満は１８％、１００万以上は１５％となっています。
この２つの法律の利息差の区間が
グレーゾーンと呼ばれています。
最近貸金業法が改正され、２００９年末までに完全施行されるので、利息制限法の金利に統一されグレーゾーンは撤廃に向かっています。
これまでは、利息制限法違反は「罰則がないから」と大半の消費者金融やクレジットキャッシングが、グレーゾーンの上限一杯の金利を設定しておりました（業者の言い分は「みなし弁済」というものが認められているからという理由ですが、これも最近最高裁でほぼ全ての貸金業は要件を備えていないと否定されていますので、ほぼ１００％違法金利及び取立であると言えます）。
今現在でもそういった業者は多数ありますが、大手は、法改正を睨んで金利引き下げなどを早々と実施しています。
それでも金利を下げるのは新規契約にとどめ、現在契約中の金利を自発的に下げるところはあまりありません（特に消費者金融系）。
損することは自発的に行わない（知らない方が悪い）という体質は金融業界では当たり前のようですので、適正な金利の契約にするには、現在取れる手段として借換を考えた方がよさそうです。
尚、この法改正で、借り手1人当たりの借入総額を年収の3分の1までに制限するという【総量規制の導入】というものも実施されるため、今後借り入れがしにくくなるのも事実です。
この利息制限法に違反したグレーゾーンの金利は有効でしょうか？
最近の判例では、グレーゾーンの金利部分は
全く無効であるというものが体勢を占めております。つまり、利息制限法に違反した分の金利支払いは
無効な取引によるものであり、
返還を請求できることになります。
しかも
利子（法定利息）をつけて返してもらえるものです。
これが
過払い金です。
請求時効は最後の取引から10年となっていますので心当たりのある人は計算（お薦め書籍：
過払い金回収マニュアル）してみましょう。
中には
１０００万円以上の返還があった方もいるようです。
※これ以上先に進むと新規のローンが組めなくなる恐れがありますので、おまとめローンや借換えローンを検討されている方は、先にローンの審査通過を行ってから進んでください。
計算方法
まずは、
取引経過を入手しましょう。取引経過の提示は
貸し手の義務となっておりますので、応じないわけにはいきません。
ただし、注意すべきは、出してくる取引経過が
うその内容である場合があります。
特に
最初の取引開始日です。これひとつで大きく計算が狂わされます。
うそを見破るには、自分の記憶や証拠を準備するしかありません。怪しいと思ったときやまともに応じない場合は
監督行政官庁（金融庁）へいいつけるぞ！というようにしましょう。
最近の○○社などであった
営業停止処分などはこういったことの積み重ねで課せられた罰です。貸金業者は、こんなことになると大きな痛手を負いますので、多少はまともに相手をするでしょう。
これで駄目なら素人の手には負えませんので、
法律の専門家である弁護士を借りましょう
取引明細を入手したら、
利息制限法に従って引き直し計算をします。（お薦め書籍：
過払い金回収マニュアル）
そして、
過払い金が発生しているようなら、貸金業者へ
返還請求をすることになります。
その先について
過払い金の存在については、
融資会社は百も承知です。
しかも自分の会社が損することなので、自分からはいいませんし、ちょっと電話したくらいでは
一筋縄に返還してくれません。
現在、借り入れ中の方の場合や、ブラックリストについて、法的な問題、裁判についてなど少々専門知識が必要な分野となります。ここまで来ると
法律の専門家である弁護士や認定司法書士の力を借りたほうが良いようです。
でも、弁護士費用も馬鹿になりませんので、自分でやって見る！という方は自分で勉強してトライして見るのもいいかもしれません。
実は過去の借金について私もトライしてみようかと考えているところです。
過払い金の回収について、詳細を知りたい方はこちらの書籍で勉強されてください。
過払い金回収マニュアル 不当利益返還請求完全マニュアル2007
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